API, serveurs MCP, agents : comprendre la nouvelle plomberie de la finance

Les API, première révolution de la plomberie

Pendant longtemps, les logiciels financiers échangeaient leurs données de façon rudimentaire : exports de fichiers, imports nocturnes, ressaisies manuelles. Chez de nombreux assureurs, le cœur de métier, ce système central qui gère contrats, primes et sinistres, tourne encore sur des technologies anciennes, difficiles à faire évoluer. Les spécialistes parlent de dette technique : l'accumulation de choix passés qui rendent chaque changement plus coûteux.

Les API ont changé la donne. Une API est une interface de programmation : une sorte de menu que propose un logiciel, listant les opérations qu'un autre logiciel peut lui demander, et la façon de les demander. Obtenir un tarif, créer un contrat, lire un solde : chaque opération devient un appel standardisé.

La réglementation a accéléré le mouvement. La directive européenne sur les services de paiement a obligé les banques à ouvrir l'accès aux comptes de leurs clients, avec leur accord, à des agrégateurs agréés. C'est ce qui permet aujourd'hui à un conseiller de voir sur un même écran les comptes d'un client répartis dans plusieurs banques.

Les agents et le protocole MCP

Les modèles d'IA générative savent comprendre une demande en langage naturel et produire une réponse. Pour agir, ils ont besoin d'accéder aux logiciels de l'entreprise. C'est le rôle des agents : des programmes qui utilisent l'IA pour enchaîner des actions dans plusieurs outils.

Relier chaque modèle d'IA à chaque logiciel au cas par cas serait vite ingérable. D'où l'apparition, fin 2024, d'un standard ouvert, le protocole MCP, pour Model Context Protocol. Un serveur MCP est un adaptateur installé devant un logiciel : il décrit à l'agent, dans un format commun, les actions disponibles et les données accessibles, puis exécute les demandes. On le compare souvent à une prise universelle : une fois le logiciel équipé, n'importe quel agent compatible peut s'y brancher.

Concrètement, un conseiller peut déjà demander à un assistant de préparer le bilan d'un client: l'agent interroge le logiciel d'agrégation, récupère les positions, calcule les performances et rédige une synthèse, sans que le conseiller ouvre un seul écran.

La réglementation européenne prépare l'étape suivante. Le projet d'accès aux données financières, dit FIDA, prévoit d'étendre ce partage, avec l'accord du client, à l'épargne et à une partie de l'assurance.

Les angles morts

Le premier enjeu est la sécurité. Donner à un agent le droit d'agir dans un logiciel, c'est lui confier des clés. Qui l'autorise, sur quel périmètre, pour combien de temps ? Une instruction malveillante dissimulée dans un document peut-elle détourner l'agent ?

Le deuxième enjeu est la traçabilité. Dans des métiers où chaque conseil doit être justifié, il faudra pouvoir prouver ce qu'un agent a fait, à partir de quelles données, et qui en porte la responsabilité en cas d'erreur.

Le troisième enjeu est stratégique. Si les clients et les collaborateurs passent par des agents, l'interface d'un logiciel perd de son importance. La valeur se déplace vers ceux qui détiennent la donnée et vers ceux qui contrôlent l'agent. Enfin, la dette technique devient un handicap direct : un système qui ne sait pas s'ouvrir restera à l'écart.

Plusieurs questions restent ouvertes :

• Quels systèmes ouvrir aux agents, et avec quels droits ?
• Comment concilier ouverture, protection des données et hébergement souverain ?
• Qui répond d'une erreur commise par un agent : l'éditeur, l'utilisateur, le fournisseur du modèle ?

Conclusion

API, serveurs MCP et agents ne sont pas des sujets d'informaticiens. Ils déterminent qui contrôlera demain l'accès aux clients et à la donnée dans la finance et l'assurance.